宽限期
关于宽限期,《保险法》36条的规定如下:

这条规定适用于什么险种?规定有个关键句是:合同约定分期支付保险费。什么意思?就是需要多期交费,保到一定年龄、一定年限,或者保终身的。
简单理解,就是长险,这类险种到期后,可以在30天或60天内交费,在规定的延迟期内交费不影响保单效力。这个期限保险行业称作宽限期,宽限期可以是30天或者60天,你自己的险种规定多少天,请关注你自己的保单。
保单复效

关于复效,《保险法》37条的规定如下:

什么意思?就是过了条款规定的宽限期还没交费,合同效力就“中止”了,这里的中是中间的中,合同效力中止之日起两年内,可以办理效力恢复,也就是保险行业俗称的“保单复效”。
宽限期和保单复效,法条规定了主要适用于长险,没有规定短险,比如一年期的意外险、一年期的医疗险、一年期的重疾险等这些保险产品。所以在实务中,很多保障期限一年期的产品是没有宽限期的,更没有复效期。特别是网购的短险产品,这种情况更多。
了解了以上内容,我们来回答开头的三个问题:第一个问题说医疗险到期过了两天没交费,需要重新计算观察期是不是合理?如果保险产品条款里没有宽限期规定,到期了没交费,过了再买那就属于重新投保,重新计算观察期,那自然是合理的。
第二个问题,医疗险一年多没交费,可以继续续吗?不可以,医疗险可能有宽限期,但是我没见过有复效期的医疗险。一年多没交费,只能重新核保,重新购买。
第三个,意外险过了交费期10多天没交费,出险了能不能赔?
如果条款没有宽限期,那肯定不能的。有宽限期能不能赔,得看保险公司的规定,我经手过有宽限期条款的一年期险种出险了理赔的,也听说过即使有宽限期条款,但是宽限期出险不理赔的。
先不讨论在宽限期该不该赔的问题,因为只要有争议,理赔的体验感都不好,都很闹心。大的问题不能避免没办法,但是一年期的险种,这种纠纷要避免还是挺容易的,按时交费不拖延就可以, 这类险种的保费一般也很便宜。
在实际实务中,一些续期指定银行卡划账的一年期保险,一般是有宽限期的,但还是建议大家,只要保障一年期及以下险种,能不拖就别拖,避免不必要的麻烦。